RELATORÍA FINAL DEL SIMPOSIO INTERNACIONAL DE MICROFINANZAS Y CONSTRUCCION DE PAZ

RELATORÍA FINAL DEL SIMPOSIO INTERNACIONAL DE MICROFINANZAS Y CONSTRUCCION DE PAZ
REFLEXIONES FINALES, RETOS, OPORTUNIDADES Y CONSENSOS.
Oscar Rojas R. MD, MPH, MSc, Director Ejecutivo Fundación AlvarAlice

Este evento que se realizó los días 22 y 23 de enero de 2009 en el Centro de Eventos Valle del Pacífico, contó con 1670 participantes, de los cuales 48 fueron expertos internacionales y 32 nacionales.

Cabe señalar como bien lo anotara uno de nuestros panelistas, que en Colombia el conflicto no se ha acabado lo cual marca ciertas diferencias importantes en relación a países en donde si ocurrió esto. Nuestra prioridad todavía es encontrar la forma de construir la paz.

El señor presidente Uribe se refirió de manera explícita a los esfuerzos del gobierno por la seguridad y la confianza inversionista. En el contexto de las microfinanzas señaló el notable desarrollo alcanzado por el programa Banca de la Oportunidades y presentó estadísticas que muestran el gran crecimiento de los corresponsales no bancarios. Mencionó casos específicos de esfuezos por llegar a la población mas necesitada de microcrédito.

El Presidente del BID, Luis A Moreno enfatizó la gran oportunidad para el desarrollo de las microfinanzas en América Latina debido a su baja cobertura actual. Coincidió en señalar la necesidad de una regulación especial para el sistema microfinanciero.

El Presidente Enrique García de la CAF, anunció que su organización continuará apoyando no solo a las IMF reguladas sino a algunas no reguladas que han demostrado operar de manera eficiente y con interés genuino e la población pobre.  Concluyó señalando que en mmento de crisis como el actual, no se pueden sacrificar las prácticas sanas de MFs y añade que solo el crédito no es suficiente para la población pobre: se necesita un apropiado acompañamiento, quizás por instituciones diferente a las que concedieron el crédito.

La microempresaria y promotora de crédito Alicia Meneses se quejó de que la ley Colombiana no estimula suficientemente el crecimiento del microcrédito. Narró su experiencia con el gota a gota y recomendó programas para combatir lo que denominó el analfabetismo económico por parte de la población empobrecida lo cual la hace más vulnerable a fenómenos como el gota a gota. Recalcó la importancia de aplicar rigurosamente los principios que aplica su institución (Coomosta): 
  • Puntualidad
  • Trabajo duro,
  • Solidaridad
  • Trabajar con “verraquera”
  •  Terminó advirtiendo sobre problemas que sobreendeudamiento que ya ha observado y problemas de no controlar el uso que los beneficiarios de crédito den a los créditos (peligro de usarlos para necesidades personales no productivas pues no se generarán los recursos necesarios para repagar el crédito). Enfatizó la necesidad de una ley que favorezca el microcrédito como parte de lo que llamó una revolución socio-económica.

    A continuación se hace un recuento de algunos aspectos sobre los cuales se podría decir que hubo consenso en los ditintos paneles y presentaciones que se hicieron durante estos dos días del evento.     El primero de ellos, es el reconocimiento del papel del Estado como promotor y regulador. Promotor inyectando recursos al sistema y regulador estableciendo de acuerdo con el legislativo reglas de juego claras, los controles adecuados y favoreciendo que ese marco regulatorio sea incluyente. Esto quiere decir, crear un marco legal que estimule el desarrollo de las IMF. Las IMF no requieren normatividad mas blanda pero si más apropiada  

    Parece que se avanzara hacia un consenso en el sentido que la microfinanzas necesitan un marco regulatorio diferente al general que rige para todo el sistema financiero.

    Es importante señalar como bien lo anotó María Otero de Acción Internacional, que aunque las practicas actuales de Microfinanzas (MF) no fueron diseñadas para situaciones de conflicto, la prestación de servicios microfinancieros si pueden contribuir a avanzar en procesos de construcción de paz.  Uno de los principales retos de la Microfinanzas (MF) en entornos de conflicto es cómo se pueden prestar servicios sin abandonar principios y prácticas que han demostrado sus bondades a través del tiempo.      Si se van a ofrecer servicios financieros en situaciones de conflicto es importante que se den ciertas condiciones entre las cuales se señaló: que el conflicto sea de baja intensidad. Que se garantice que los servicios se a todos,  no solo a ciertas fracciones o grupos, que se haga con total transparencia, que se combinen los préstamos individuales, y haya créditos solidarios y que se presten servicios complementarios como en acompañamiento en el desarrollo microempresarial.

    Adecuar los servicios a las necesidades de los demandantes. También se expresó la opinión de que quizás en algunas situaciones de de conflicto el ahorro podría ser un servicio más necesitado que el crédito.     En relación con temas como la sostenibilidad y cobertura a los más pobres varios panelistas resaltaron la necesidad de que en las organizaciones de microfinanzas privadas, las expectativas de los accionistas estuvieran alineadas con la misión de la institución. También insistieron en la necesidad de contar con tecnologia y aplicar metodologías que permitan reducir los costos de transacción, además de invertir permanentemente en la capacitacion de los funcionarios de la entidad. ADOPEM va aun mas lejos, capacitando también a los empleados de otras entidades que son su competencia en Republica Dominicana. Señaló así mismo, que en vez de criticar a los tiburones (usureros), había mas bien que aprender de ellos la poca exigencia de requisitos previos y la rapidez en el desembolso.

    Algunos expositores enfatizaron que las IMF tenían la ventaja de poder ofrecer una gama de productos y servicios financieros que le eran vedados a las ONGs de apoyo a la microempresa, al tiempo que insistieron en que el credito es solo parte de la solución en la lucha contra la pobreza.

    El representante de Grameen Foundation resaltó  que no solo se podía lograr eficiencia operacional y sostenibilidad ofreciendo crédito y afirmó que, mientras mayor numero de pobres atendiera una institución, mayor era su rentabilidad. Para ello es indispensable saber muy bien como son los clientes y, en particular, cual es su real nivel de pobreza, para poder diseñar productos y servicios adecuados.      Se mencionó la necesidad de ofrecer una variedad de servicios y hacerlos de manera flexible entre ellos ahorros, capital de arranque, seguros, leasing. Posiblemente en algunas situaciones la población no pueda cubrir los costos de los servicios, requiriendo la presencia de subsidios. El mantenimiento de la cultura del pago oportuno se consideró crítico. No se puede aceptar que en situaciones de conflicto la gente no puede pagar los créditos. Númerosos ejemplos desmienten esta creencia. Sin buenas prácticas de pago las instituciones microfinancieras no pueden ser sostenibles  Se resaltó el papel de los organismos multilaterales (BID, CAF, etc.): muy importante en varios frentes como el de compartir riesgos con las IMF (Ej. Fondo de garantía).

    La atención humanitaria, asistencial, debe separarse de los programas de microfinanzas. La población beneficiaria no puede asociar los dos temas y convertirlo en uno sólo….

    No parece haber consenso sobre la necesidad de liberar las tasas de interés. En este sentido y retomando algunas de las reflexiones de E García Presidente de la CAF, las MF  no resuelven todos los problemas de la pobreza pero pueden contribuir a su superación. Señala además, que más importante que mantener tasas de interés bajas es garantizar acceso a los servicios. En este punto, aunque varios de los expositores coincidieron en su preocupación de que al liberar las tasas de interés en un sistema financiero como el Colombiano, que ha tenido por muchos años altos márgenes de intermediación, la liberación no vaya a llevar a un sistema que continúe exacerbando el problema de la inequidad transfiriendo masivamente recursos de las poblaciones empobrecidas hacia los mas pudientes.     En el tema de servicios no financieros, o cuando las microfinanzas no son la solución, se presentaron experiencias muy valiosas que tienen que ver con el apoyo en la articulación de microempresarios al mercado, las cadena productivas que agregan valor, incrementar el acceso de la población a los servicios de educación, salud, vivienda digna, nutrición y sobre todo, brindar servicios de desarrollo empresarial (capacitación, acompañamiento, asesoría, alfabetismo económico, como bien lo dijo Alicia Meneses). El acompañamiento puede prestarse a muy bajo costo utilizando  instituciones como el SENA de Colombia, o estudiantes en práctica. Oportunidades de esta crisis: Varios expositores consideran que IMFs están mejor preparadas para enfrentar la crisis, entre otras cosas por su menor motivación por el lucro y por su tradición en seleccionar muy bien los beneficiarios. Además estos están más acostumbrados a recibir golpes, a reaccionar rápidamente y con flexibilidad que los beneficiarios de la banca regulada   (como ejemplo particular se presentó el del Sector Solidario que de esta crisis ha salido incólume y hasta hace poco era criticado duramente por la banca tradicional por sus “problemas de gobernabilidad” Si hay consenso en que las entidades que mejor han resistido y resistirán son las que pueden captar ahorros - una de las razones por las que el sector solidario no se ha visto afectado por la crisis.
  • Momento para consolidar actividades (en vez de pensar en altos crecimientos).
  • Desarrolllar la creatividad para el ofrecimiento de nuevos servicios.
  • Posiblemente crezca la microempresa  (migrantes que retornan; trabajadores que quedan cesantes). 
  • Ofrecer servicios de ahorros (no solo es posiblemente más necesitado sino que da mejor base financiera a la IMF).
  • Establecer alianzas estratégicas con instituciones similares

    Desafíos:

  • No permitir que se relajen procesos de selección de clientes ni de hábitos de pago (proteger la cartera)  
  • Mantener rigurosos monitoreo    
  • Utilizar más intensivamente fondos de garantías
  • Emplear nuevas tecnologías para reducir costos y mejorar servicios
  • Evitar que clientes afecten su capacidad productiva vendiendo activos
  • Evitar que tasas de interés crezcan desmesuradamente.
  • Realizar acciones coordinadas con otros actores (Gobierno, Entidades reguladas, ONGs) .